Terlalu Fokus Utang Kecil: Abaikan Utang Bunga Tinggi – Banyak orang merasa lega ketika berhasil melunasi utang kecil. Rasanya seperti kemenangan cepat. Namun, ada kesalahan umum dalam strategi keuangan pribadi: terlalu fokus melunasi utang nominal kecil, sementara utang dengan bunga tinggi justru dibiarkan menumpuk.
Kalau tujuannya benar-benar ingin sehat secara finansial, Anda harus berhenti mengejar “kemenangan emosional” dan mulai mengejar efisiensi matematis.
Mengapa Orang Cenderung Fokus pada Utang Kecil?
Fenomena ini dikenal sebagai debt snowball method—melunasi utang dari nominal terkecil ke terbesar agar termotivasi.
Secara psikologis, ini memang efektif karena:
-
Memberi rasa pencapaian cepat
-
Meningkatkan motivasi
-
Mengurangi jumlah tagihan yang harus dipikirkan
Namun secara finansial, metode ini tidak selalu paling efisien—terutama jika ada utang berbunga tinggi seperti kartu kredit.
Bahaya Mengabaikan Utang Bunga Tinggi
Utang dengan bunga tinggi, seperti kartu kredit atau pinjaman online, bisa memiliki bunga tahunan jauh di atas pinjaman bank biasa.
Jika dibiarkan:
-
Bunga berbunga (compound interest) akan memperbesar total kewajiban
-
Pembayaran minimum hanya memperlambat penurunan pokok
-
Total pembayaran akhir bisa jauh lebih besar dari pinjaman awal
Contohnya, utang kartu kredit dengan bunga tinggi bisa tumbuh lebih cepat dibanding cicilan kendaraan atau KPR.
Debt Avalanche: Strategi yang Lebih Rasional
Alternatifnya adalah debt avalanche method—melunasi utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu, tanpa peduli besar kecil nominalnya.
Keunggulannya:
-
Menghemat total bunga
-
Mempercepat pelunasan total
-
Mengurangi tekanan finansial jangka panjang
Secara matematis, ini hampir selalu lebih efisien daripada fokus pada utang kecil lebih dulu.
Kapan Snowball Masih Masuk Akal?
Metode snowball tetap relevan jika:
-
Anda sering kehilangan motivasi
-
Disiplin finansial masih lemah
-
Membutuhkan dorongan psikologis cepat
Namun jika kondisi keuangan sudah stabil dan disiplin cukup kuat, pendekatan avalanche biasanya lebih menguntungkan.
Kesalahan yang Sering Terjadi
-
Hanya membayar minimum kartu kredit
-
Mengabaikan suku bunga saat menyusun prioritas
-
Mengambil utang baru sebelum utang lama lunas
-
Tidak memiliki dana darurat
Fokus yang salah membuat utang terasa tak kunjung selesai.
Strategi Praktis Mengelola Utang
Agar tidak terjebak pada prioritas yang keliru:
-
Buat daftar semua utang beserta suku bunganya
-
Urutkan berdasarkan bunga tertinggi
-
Bayar minimum untuk semua utang
-
Alokasikan dana ekstra ke utang berbunga tertinggi
-
Hindari menambah utang konsumtif baru
Langkah ini sederhana, tetapi dampaknya besar.
Keseimbangan Psikologi dan Matematika
Keuangan pribadi bukan hanya soal angka, tetapi juga perilaku. Idealnya, Anda menggabungkan pendekatan psikologis dan rasional.
Misalnya:
-
Lunasi satu utang kecil untuk membangun momentum
-
Setelah itu, langsung fokus pada utang berbunga tertinggi
Strategi hybrid ini sering lebih realistis untuk banyak orang.
Kesimpulan
Melunasi utang kecil memang terasa memuaskan, tetapi jika Anda mengabaikan utang bunga tinggi, Anda sedang membayar lebih mahal dalam jangka panjang.
Keputusan finansial yang sehat membutuhkan keberanian untuk memilih strategi yang paling efisien, bukan yang paling nyaman secara emosional. Jika tujuan Anda adalah kebebasan finansial, prioritaskan utang dengan bunga tertinggi—bukan sekadar yang nominalnya paling kecil.